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跳出健康险说健康险

  • 时间:2019-11-06 21:23
  • 来源新疆保险网
  • 浏览量:140
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  最近一段时间以来,与健康保险有关的研讨会层出不穷。在这种热闹喧嚣之中,健康险是否真正走向繁荣,这是业内人士不断探讨的话题。

  众所周知,健康险分为四类,分别是疾病保险、医疗保险、护理保险和失能收入损失保险。这四类保险产品的发展并不均衡,有的高速增长,有的裹足不前,还有的多年来一直就几近忽略不计。

  首先说疾病保险。疾病保险是占比最高、增速最快的保险产品。2018年重疾险的产品数量明显上升,有统计显示,单个产品达130种,整个市场累计覆盖重疾达到503种。

  然而疾病保险面临的重大问题是,传统的模式难以为继。这可以从两个方面考虑,一是医疗技术的发展,改变了疾病发病率和治愈率,原有的重疾险产品的赔付率上升了。这里以甲状腺癌的赔付变化最为明显。其二,科技改变了对生命和疾病风险的认知,重疾产品开发模式受到了挑战。

  这些问题没有真正解决,疾病保险的创新就仅仅停留在表面。目前,市场上新近出现的重疾险产品,所覆盖的重疾范围越来越广。最初6种,后来25种,然后扩展到几百种。那么,覆盖重疾越来越多,究竟是一种进步,还是一种噱头。有业内人士表示,6种重疾已经覆盖了95%左右的重疾发生率。而行业统一规范25种重疾,更是占据了98.5%。很多产品赔付中涵盖的其余重疾,本身更多是基于营销角度的尝试。显然,靠这种模式,重疾险很难有真正发展。

  行业内有一种声音,重疾险不算真正意义上的重疾险。很多人认为,重疾险的产品特征是介于寿险和健康险之间的产品。从运营模式上看,不管产险公司、寿险公司,还是专门成立的商业重疾险公司,都没有为重疾险建立显著不同的业务模式,独立运营,所以其专业化得不到体现。保险行业能不能去改变疾病险本身的经营,能不能和医保对接,能不能和医疗具体场景对接,保险公司能不能在这些方面去做更多的文章?这些问题的解决,才会让重疾险从喧嚣中走向持续繁荣。

  在医疗保险中,百万医疗险是近几年火热的产品类型。在其保额越来越高的时候,质疑声也越来越大。百万医疗险一般都有免赔额,大多数是一万元的免赔额,在社保报销的基础上,减掉一万元的免赔额,再进行报销。报销的范围是根据合同所规定的,有个别销售人员说,什么都报销,这不可信。据说,近期百万医疗险又见创新,百万医疗产品免费送。仔细看这款产品,其免赔额是10万元。这样的保险产品,其保障意义有多大?

  护理保险所占份额不大,失能收入损失险则几乎可以忽略不计,就不在此处讨论了。

  探讨健康险的发展,首先要跳出整个保险行业来看,尽可能下沉到医疗场景里,去关注医疗生态里到底有什么样的保障需求,针对客户需求角度再去做产品开发,而不是简单把自己定位在财务补偿角色。

  探讨健康险的发展,还要真正站在客户角度看问题。 如果能从客户角度,关注其具体需要什么东西,和自身风控之间做比较合适的平衡,健康险才能做出符合客户不同需求的差异化产品。

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